[
  {
    "start": 0.38,
    "end": 4.26,
    "text": "Hallo und herzlich willkommen zu einer neuen Folge hier bei BauMentor, ich bin Anna."
  },
  {
    "start": 4.54,
    "end": 11.6,
    "text": "Und heute sprechen wir über ein Thema das viele von euch wahrscheinlich schon zumindest einmal im Kopf hatten – die Vollfinanzierung beim Hausbau!"
  },
  {
    "start": 11.94,
    "end": 18.68,
    "text": "Also die Idee, ein Haus zu bauen oder zu kaufen komplett ohne eigenes Kapital klingt erstmal ziemlich verlockend, oder?"
  },
  {
    "start": 19.02,
    "end": 23.16,
    "text": "Kein jahrelanges Sparen keine Wartezeit einfach direkt loslegen."
  },
  {
    "start": 23.44,
    "end": 31.66,
    "text": "aber genau da wird's spannend denn so einfach wie es klingt ist es in der Realität meistens nicht Und vor allem, es ist nicht für jeden die richtige Entscheidung."
  },
  {
    "start": 31.88,
    "end": 40.28,
    "text": "In dieser Folge schauen wir uns gemeinsam an wann eine Vollfinanzierung überhaupt möglich ist welche Chancen sie bietet und wo ganz klar die Risiken liegen."
  },
  {
    "start": 43.44,
    "end": 46.38,
    "text": "Was bedeutet Vollfinzierung eigentlich ganz konkret?"
  },
  {
    "start": 46.72,
    "end": 53.3,
    "text": "Von einer Vollfinazierung spricht man immer dann wenn die Bank euch den kompletten Betrag für euer Bau oder Kreditvorhaben leidt."
  },
  {
    "start": 53.46,
    "end": 60.12,
    "text": "Das heißt ihr bringt kein Eigenkapital mit keine Ersparnisse Keine Rücklagen, alles wird über den Kredit abgedeckt."
  },
  {
    "start": 60.32,
    "end": 65.76,
    "text": "Das kann beim Hausbau genauso passieren wie beim Kauf einer Bestandsimmobile oder eine Eigentumswohnung."
  },
  {
    "start": 66.2,
    "end": 68.9,
    "text": "Jetzt klingt das im ersten Moment ziemlich attraktiv!"
  },
  {
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    "text": "Kann jahrelanges Sparen?"
  },
  {
    "start": 70.7,
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    "text": "Keine Wartezeit Ihr könnt im Prinzip direkt loslegen."
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  {
    "start": 73.58,
    "end": 79.92,
    "text": "Aber genau da lohnt es sich ein bisschen genauer hinzuschauen Denn Vollfinanzierung ist nicht gleich Vollfinanzierung."
  },
  {
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    "end": 87.38,
    "text": "Man unterscheidet nämlich zwischen zwei Varianten Bei der einen finanziert die Bank nur den reinen Kaufpreis oder die Baukosten."
  },
  {
    "start": 87.96,
    "end": 94.38,
    "text": "Alles was zusätzlich anfällt, also Notar-, Grundbuch-, Grunderwerbssteuer- oder Makler zahlt ihr selbst!"
  },
  {
    "start": 94.92,
    "end": 99.28,
    "text": "Bei der anderen Variante wird wirklich alles finanzieren – also auch diese Nebenkosten."
  },
  {
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    "end": 102.04,
    "text": "Und genau diese Neben kosten haben es in sich."
  },
  {
    "start": 102.34,
    "end": 107.24,
    "text": "Je nach Region und Projekt können sie schnell bei zehn bis fünfzehn Prozent zusätzlich liegen."
  },
  {
    "start": 107.58,
    "end": 114.66,
    "text": "Das bedeutet wenn ihr wirklich alles mitfinanziert steigt nicht nur die Kreditsumme sondern auch das Risiko aus Sicht der Bank."
  },
  {
    "start": 114.84,
    "end": 118.66,
    "text": "Und dieses Risiko spürt ihr ganz konkret, nämlich beim Zinssatz."
  },
  {
    "start": 118.98,
    "end": 123.42,
    "text": "und damit sind wir auch schon bei dem Punkt, der sich in den letzten Jahren stark verändert hat."
  },
  {
    "start": 123.74,
    "end": 131.36,
    "text": "Während Vollfinanzierungen früher in der Niedrig-Zinsphase deutlich häufiger vorkam, sind Banken heute wesentlich vorsichtiger geworden."
  },
  {
    "start": 131.58,
    "end": 134.14,
    "text": "die Bauzinsen sind gestiegen und schwanken stärker."
  },
  {
    "start": 134.42,
    "end": 139.46,
    "text": "Das bedeutet eine Vollfinancierung ist heute nicht teurer, sondern auch schwieriger zu bekommen."
  },
  {
    "start": 139.84,
    "end": 146.18,
    "text": "Die Banken schauen viel genauer hin Und sie prüfen sehr streng, ob ihr euch das Ganze langfristig wirklich leisten könnt."
  },
  {
    "start": 146.48,
    "end": 149.68,
    "text": "Das bringt uns zum Unterschied zur klassischen Teilfinanzierung."
  },
  {
    "start": 150.24,
    "end": 155.32,
    "text": "Bei der Teilfinancierung bringt Ihr Eigenkapital mit ein und das ist nach wie vor der Standard."
  },
  {
    "start": 155.66,
    "end": 159.68,
    "text": "Die oft genannte Faustregel liegt bei etwa zwanzig Prozent der Gesamtkosten."
  },
  {
    "start": 160.1,
    "end": 169.3,
    "text": "Das kann Geld auf dem Konto sein Ein bereits bezahltes Grundstück Wertpapiere oder andere Vermögenswerte Und dieses Eigenkapitel hat einen ganz entscheidenden Vorteil."
  },
  {
    "start": 169.62,
    "end": 174.7,
    "text": "Es reduziert das Risiko für die Bank und genau deshalb bekommt ihr in der Regel bessere Zinsen."
  },
  {
    "start": 175.0,
    "end": 181.8,
    "text": "Bei der Vollfinanzierung ist das Gegenteil der Fall, kein Eigenkapital bedeutet mehr Risiko – und das wird eingepreist!"
  },
  {
    "start": 181.98,
    "end": 185.66,
    "text": "Das merkt ihr nicht nur an den Zinsern sondern auch an den monatlichen Raten."
  },
  {
    "start": 186.2,
    "end": 189.86,
    "text": "Lasst uns das Ganze mal konkret machen damit ihr ein Gefühl dafür bekommt."
  },
  {
    "start": 194.06,
    "end": 202.4,
    "text": "Bei einem Zinssatz von rund vier Prozent und einer anfänglichen Tilgung von zwei Prozent legt eure monatliche Rate schnell mal bei über zweitausend Euro."
  },
  {
    "start": 202.9,
    "end": 209.46,
    "text": "Und das ist eine Größenordnung, die euch wirklich dauerhaft leisten können müsst – Monat für Monat über viele Jahre hinweg!"
  },
  {
    "start": 210.32,
    "end": 218.48,
    "text": "Viele Banken rechnen deshalb so, dass eure monatschliche Belastung nicht mehr als etwa fünfunddreißig bis vierzig Prozent eures Netto-Einkommens ausmachen sollte…."
  },
  {
    "start": 219.0,
    "end": 225.6,
    "text": "Und wenn ihr das mal auf euch übertragt, merkt ihr schnell dafür braucht er ein ziemlich stabiles und auch entsprechend hohes Einkommen."
  },
  {
    "start": 226.0,
    "end": 229.98,
    "text": "Genau deshalb ist eine Vollfinanzierung nichts was jeder einfach mal so bekommt."
  },
  {
    "start": 230.46,
    "end": 233.16,
    "text": "Die Banken achten extrem auf eure Bonität."
  },
  {
    "start": 233.76,
    "end": 235.66,
    "text": "Ein sicherer Job ist fast schon Pflicht!"
  },
  {
    "start": 236.24,
    "end": 241.8,
    "text": "Ein unbefristeter Arbeitsvertrag an konstantes Einkommen Das sind Dinge die eure Chancen deutlich erhöhen."
  },
  {
    "start": 242.38,
    "end": 249.04,
    "text": "Selbstständige oder Freiberufler haben es hier oft schwerer, weil ihre Einkünfte aus Sicht der Bank weniger planbar sind."
  },
  {
    "start": 249.52,
    "end": 254.52,
    "text": "Und ein weiterer Punkt, der heute viel stärker bewertet wird als früher ist die Immobilie selbst!"
  },
  {
    "start": 255.02,
    "end": 258.48,
    "text": "Die Bank schaut sich ganz genau an was ihr da eigentlich finanzieren wollt."
  },
  {
    "start": 259.1,
    "end": 263.82,
    "text": "Lage, Zustand und vor allem auch die Energieeffizienz spielen eine große Rolle."
  },
  {
    "start": 264.24,
    "end": 272.96,
    "text": "Ein energieeffizientes Haus wird deutlich positiver bewertet, weil die laufenden Kosten kalkulierbarer sind und das Objekt langfristig wertstabiler bleibt."
  },
  {
    "start": 273.38,
    "end": 276.44,
    "text": "Anders sieht es bei Immobilien mit schlechter Energiebilanz aus!"
  },
  {
    "start": 277.2,
    "end": 283.5,
    "text": "Hier können in Zukunft zusätzliche Kosten entstehen – zum Beispiel durch Sanierungspflichten oder steigende Energiekosten."
  },
  {
    "start": 283.74,
    "end": 286.34,
    "text": "Und genau das erhöht aus Sicht der Bank das Risiko."
  },
  {
    "start": 286.78,
    "end": 292.24,
    "text": "Das ist ein Punkt den viele unterschätzen, der aber einen echten Einfluss auf eure Finanzierung haben kann."
  },
  {
    "start": 293.06,
    "end": 297.48,
    "text": "Jetzt stellt sich natürlich die Frage, wann macht eine Vollfinanzierung überhaupt Sinn?"
  },
  {
    "start": 297.9,
    "end": 302.48,
    "text": "Ein klarer Fall ist wenn ihr kein Eigenkapital habt aber ein stabiles Einkommen."
  },
  {
    "start": 302.84,
    "end": 311.76,
    "text": "Vielleicht steht ihr mitten im Berufsleben verdient gut, habt aber noch nicht genug angespart und gleichzeitig wollt ihr nicht noch jahrelang warten bis ihr überhaupt starten könnt."
  },
  {
    "start": 312.28,
    "end": 318.28,
    "text": "Gerade wenn Immobilienpreise steigen oder ihr eine gute Gelegenheit habt, kann es sinnvoll sein schneller zu handeln."
  },
  {
    "start": 318.56,
    "end": 324.96,
    "text": "Es gibt aber auch eine zweite Gruppe die sich bewusst für eine Vollfinanzierung entscheidet obwohl Eigenkapital vorhanden wäre."
  },
  {
    "start": 325.56,
    "end": 335.16,
    "text": "Der Gedanke dahinter ist das eigene Geld bleibt als Reserve bestehen Für unvorher gesehene Ausgaben Als Sicherheitspuffer oder auch für andere Investitionen."
  },
  {
    "start": 335.64,
    "end": 342.04,
    "text": "Das kann eine sinnvolle Strategie sein Aber nur, wenn ihr euch der höheren Kosten bewusst seid und diese bewusst in Kauf nehmt."
  },
  {
    "start": 342.74,
    "end": 349.04,
    "text": "Und damit kommen wir zu einem ganz entscheidenden Punkt über den viel zu selten gesprochen wird – das langfristige Risiko!"
  },
  {
    "start": 349.8,
    "end": 354.3,
    "text": "Denn die eigentliche Herausforderung kommt oft gar nicht am Anfang sondern später."
  },
  {
    "start": 354.64,
    "end": 359.2,
    "text": "Viele Finanzierungen laufen über zehn, fünfzehn oder zwanzig Jahre Zinsbindung."
  },
  {
    "start": 359.42,
    "end": 366.88,
    "text": "Danach braucht ihr eine Anschlussfinanzierung und gerade bei einer Vollfinanzierung ist die Restschuld zu diesem Zeitpunkt oft noch relativ hoch."
  },
  {
    "start": 367.14,
    "end": 371.92,
    "text": "Wenn die Zinsen dann gestiegen sind kann eure monatliche Rate plötzlich deutlich ansteigen."
  },
  {
    "start": 372.18,
    "end": 375.04,
    "text": "Das ist ein Risiko das ihr unbedingt im Blick haben solltet."
  },
  {
    "start": 375.44,
    "end": 380.88,
    "text": "Deshalb ist es so wichtig nicht nur die aktuelle Rate zu betrachten sondern auch in die Zukunft zu denken."
  },
  {
    "start": 381.28,
    "end": 385.86,
    "text": "Ein weiterer Punkt der im Alltag oft unterschätzt wird ist die persönliche Belastung."
  },
  {
    "start": 386.32,
    "end": 400.44,
    "text": "Eine hohe monatliche Rate bedeutet nicht nur Zahlen auf dem Papier, sie bedeutet auch weniger finanziellen Spielraum im Alltag, weniger Flexibilität, weniger Puffer für unerwartete Ausgaben und oft auch ein gewisser Druck der dauerhaft mitschwingt."
  },
  {
    "start": 400.72,
    "end": 403.96,
    "text": "Deshalb mein ganz ehrlicher Rat – Rechnet konservativ!"
  },
  {
    "start": 404.56,
    "end": 409.02,
    "text": "Plan nicht auf Kante und baut euch wenn möglich einen finanzielle Puffa auf."
  },
  {
    "start": 409.6,
    "end": 415.62,
    "text": "Wenn ihr euch mit dem Thema Vollfinanzierung beschäftigt, solltet ihr außerdem unbedingt verschiedene Angebote vergleichen."
  },
  {
    "start": 416.16,
    "end": 424.16,
    "text": "Schon kleine Unterschiede beim Zinssatz können über die Jahre mehrere Tausend Euro ausmachen und achtet darauf das euer Kreditvertrag flexibel ist!"
  },
  {
    "start": 424.72,
    "end": 427.6,
    "text": "Sondertilgungen können euch helfen, schneller Schulden abzubauen."
  },
  {
    "start": 427.82,
    "end": 435.92,
    "text": "Eine lange Zinsbindung kann euch Sicherheit geben gerade in unsicheren Zeiten und wenn es irgendwie möglich ist zahlt zumindest die Kaufnebenkosten selbst."
  },
  {
    "start": 436.12,
    "end": 439.96,
    "text": "das reduziert eure Darlehensnummer und damit auch eure monatliche Belastung."
  },
  {
    "start": 440.18,
    "end": 445.46,
    "text": "vielleicht noch ein letzter Gedanke zum Schluss dieses Abschnitts eine Vollfinanzierung ist keine Abkürzung."
  },
  {
    "start": 445.74,
    "end": 448.58,
    "text": "sie ist kein Trick um sich an Haus leichter leisten zu können."
  },
  {
    "start": 448.86,
    "end": 457.0,
    "text": "im Gegenteil Sie ist oft die anspruchsvollere Variante und sie verlangt von euch eine sehr realistische Einschätzung eurer finanziellen Situation."
  },
  {
    "start": 457.26,
    "end": 464.88,
    "text": "Wenn ihr diese Entscheidung bewusst trefft, gut vorbereitet seid und langfristig denkt kann sie funktionieren aber sie sollte immer gut durchdacht sein."
  },
  {
    "start": 465.14,
    "end": 471.9,
    "text": "wenn ihr jetzt gerade zuhört merkt ihr wahrscheinlich schon Eine Vollfinanzierung ist kein klares Gut oder schlecht."
  },
  {
    "start": 472.2,
    "end": 476.7,
    "text": "Es kommt wie so oft beim Hausbau Ganz stark auf eure persönliche Situation an."
  },
  {
    "start": 476.92,
    "end": 480.8,
    "text": "Eine Vollfinanzierung kann euch den Weg ins Eigenheim deutlich beschleunigen!"
  },
  {
    "start": 481.1,
    "end": 491.18,
    "text": "Ihr müsst nicht erst jahrelang Eigenkapital ansparen, sondern könnt im Prinzip sofort starten und gerade wenn sich eine gute Gelegenheit ergibt, kann das ein echter Vorteil sein."
  },
  {
    "start": 491.86,
    "end": 495.16,
    "text": "Aber – und es ist mir ganz wichtig – diese Entscheidung hat ihren Preis."
  },
  {
    "start": 495.5,
    "end": 502.84,
    "text": "Ihr zahlt in der Regel höhere Zinsen habt eine höhere monatliche Belastung und tragt ein größeres Risiko über viele Jahre hinweg."
  },
  {
    "start": 503.02,
    "end": 511.74,
    "text": "Vor allem das Thema Anschlussfinanzierung solltet ihr nicht unterschätzen, denn was heute noch gut machbar aussieht kann in zehn oder fünfzehn Jahren ganz anders aussehen!"
  },
  {
    "start": 511.9,
    "end": 521.44,
    "text": "Mein persönliches Fazit ist deshalb ziemlich klar... Eine Vollfinanzierung kann funktionieren, aber sie braucht Planung, Disziplin und vor allem Ehrlichkeit euch selbst gegenüber."
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  {
    "start": 521.72,
    "end": 522.82,
    "text": "Fragt euch ganz offen!"
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  {
    "start": 523.059,
    "end": 527.08,
    "text": "Fühlt sich die Rate auch dann noch gut an wenn mal etwas Unvorhergesehenes passiert?"
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  {
    "start": 527.32,
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    "text": "Habt ihr genug Puffer?"
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    "end": 531.08,
    "text": "Und passt die Entscheidung auch langfristig zu eurem Leben?"
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  {
    "start": 531.38,
    "end": 537.06,
    "text": "Wenn ihr diese Fragen guten Gewissens mit Ja beantworten könnt, dann kann die Vollfinanzierung ein sinnvoller Weg sein."
  },
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    "text": "wenn ihr beim nächsten Mal wieder dabei seid."
  },
  {
    "start": 562.7,
    "end": 563.7,
    "text": "Bis bald!"
  }
]